Tu entends toujours parler du « credit score » sans vraiment savoir ce que c’est?
Il est un cas unique au Royaume-Unis et aux Etats-Unis. Il a un impact extrêmement important dans la vie quotidienne des Anglo-Saxons. C’est un des éléments les plus importants du système financier anglais car il représente ton profil financier.
Movaway t’explique plus en détail ce que signifie le credit score Anglais, son histoire et son impact sur la vie des anglais.
Qu’est-ce que le credit score ?
Le credit score Anglais est une note donnée à chaque personne vivant en Angleterre et possédant un numéro de sécurité sociale. Cette note est censée correspondre à la fiabilité financière d’une personne. C’est-à-dire sa capacité à rembourser ses dettes ou non.
Ce score peut aller de 0 à 999. Cela dépend de l’agence choisie. En UK, il existe trois différentes agences de notation. Ton credit diffère selon différents critères, qui sont les mêmes pour les trois agences :
La capacité à rembourser ses dettes et payer ses factures
Le crédit utilisé par rapport au crédit que l’on a
L’historique de son credit
Les différents types de credit que tu détiens
Le nombre de recherche pour obtenir un prêt
Qu’est-ce qu’un bon ou mauvais credit score ?
Pour avoir un bon crédit score Anglais, tu l’auras compris, il faut donc remplir ces différentes informations à temps, comme le fait de rembourser ses dettes et régler ses factures. Prenons l’exemple de l’agence Equifax. Leur note va de 380 à 700.
Par exemple, ton credit score est très bon s’il est au-dessus de 466.
En revanche, en dessous de 419, il s’agit d’un mauvais credit score.
Mais plus en détail je vais t’expliquer les différentes notes.
Entre 380 et 419 : C’est un mauvais score, donc tu es « mauvais élève »
420 et 465 : Tu es un élève correct, dont certains crédits bancaires sous certaines conditions pourront t’être accordés. Lors d’une demande de crédit ou de financement, ce score-là est souvent requis.
Plus de 466 : Tu as un excellent credit score, tu auras donc de nombreux avantages lors de tes demandes de crédits et/ou financements.
Comment obtenir un bon credit score ?
35 % sont fondés sur l’historique des paiements
C’est-à-dire que 35% du credit score Anglais est calculé sur la constance des paiements réalisés. Les prêteurs, soit les banques, veulent connaître et savoir si tu as payé tes crédits à temps. Cet historique, appelé plus communément « payment history », permet de donner une idée du montant du risque au prêteur. Il s’agit donc du facteur le plus important du credit score.
30 % de la note est fondée sur les montants dus.
Ce pourcentage correspond à ta capacité de crédit utilisé. Plus tu utilises de ton crédit à son maximum, moins ton score sera élevé. En effet, si tu utilises une grande partie de ton credit, cela pourrait signifier que tu en as besoin, ou que tu as peut-être un problème. Ainsi, les banques l’interprètent comme quelque chose de négatif.
15 % de la note est en fonction de l’ancienneté de l’historique de ton crédit
Plus ton historique de crédit sera long dans la durée, plus cela a de chance de faire augmenter ton credit score. Pour cela, plusieurs critères sont pris en compte tels que : le temps depuis l’ouverture de ton premier compte de crédit. Ainsi que l’âge que tu avais lors de l’ouverture de ton compte le plus ancien et le plus récent, puis l’âge moyen de tous tes comptes. Mais également, depuis combien de temps ton compte de crédit spécifique est ouvert et depuis combien de temps tu les utilises.
10% sont déterminés selon le type de crédit utilisé.
Ton credit score prendra en compte les différentes combinaisons de tes cartes de crédits, tes différents comptes etc.
10 % de ton credit score est fondé sur le nombre de fois où tu demandes d’obtenir un crédit.
Plus tu fais des demandes, plus cela affectera ton score de façon négative. Il faut donc que tu évites au maximum d’ouvrir plusieurs comptes de crédit en peu de temps. Sinon, cela représente un risque plus élevé pour les préteurs.
Le credit score est-il important ?
Tu l’auras donc compris, OUI le credit score est important en Angleterre. Il est utilisé par les banques, afin de juger si oui ou non elles peuvent prêter de l’argent ou bien accorder une carte de crédit. Plus le credit score sera élevé, plus elles te proposeront des conditions favorables.
Le credit score peut aussi être utilisé par un propriétaire qui loue un bien immobilier. En effet, cela assure le propriétaire que le locataire payera bien ses factures. Cela en va de même pour les différentes compagnies d’assurances, les opérateurs téléphoniques ou les fournisseurs d’internet.
Il est également très consulté par les employeurs, qui vérifient le credit score des personnes avant de les embaucher.
De ce fait, en Angleterre, tes droits sont très limités si ton credit score est mauvais.
L’histoire du credit score
Le Credit score est né aux États-Unis dans les années 1950, il avait pour but de permettre aux créanciers d’évaluer la solidité financière des GI (les soldats de l’armée Américaine).
Peu à peu, cette note est devenue aux États-Unis une réelle institution financière. Elle l’est également devenue en Angleterre.
Elle est un enjeu très important pour les Anglais et leur but est de conserver la meilleure note possible. En effet, la note évolue. C’est-à-dire qu’elle peut baisser ou augmenter selon ses consommations et les différents critères expliqués précédemment.
Ce sont exclusivement des chiffres, donc son fonctionnement est impartial. C’est-à-dire qu’il est équitable et impersonnel.
Les modèles et l’origine du credit score
Lors de sa création, au début des années 50, il existait différents modèles de notation de crédit moderne. C’est Bill Fair et Earl Isaac qui ont créé leur premier système de notation.
Mais c’est le score FICO qui a été introduit pour la première fois en 1989. Il est utilisé en grande majorité aux États-Unis par les banques et les fournisseurs de crédit.
Comment augmenter son credit score ?
Pour constituer ton credit score Anglais, il faut tout d’abord que tu aies un numéro de sécurité sociale. Ensuite, pour commencer à l’augmenter, tu auras besoin d’avoir une carte de crédit anglaise. Plus tu consommes, plus tu seras considéré comme un bon payeur. À condition de bien rembourser ton crédit chaque mois.
Pour l’augmenter rapidement, il faut que tu prouves aux institutions bancaires que tu es capable de rembourser facilement et rapidement. Par exemple, pour l’achat d’une voiture ou pour l’achat d’une maison, si tu as demandé un crédit et que tu le rembourses rapidement, ton credit score se verra augmenté.
Et si tu n’as pas pour projet de prendre de crédit au UK, ne t’en fais pas, tu pourras tout de même constituer et augmenter ton credit score grâce à tes dépenses quotidiennes avec ta carte de crédit, mais cela sera bien plus long. Mais attention, ton crédit score peut éventuellement baisser si tu détiens une carte de crédit que tu n’utilises pas.
Les 7 façons d’améliorer son credit score :
- Payer ses factures à temps : cela contribuera à dire que votre historique de paiements est correct.
- Garder des soldes bas sur vos cartes de crédit
- Limiter les demandes de nouveaux crédits
- Bien connaître son profil financier
- Vérifier régulièrement son credit score
- Corriger ses erreurs
- Télécharger des applications qui permettent de suivre ton credit score
Comment consulter son credit score ?
Lorsque tu as un credit score Anglais, il est important de le vérifier afin de voir où tu te situes. C’est pour cela que je vais t’expliquer comment et quand consulter ton credit score.
Tout d’abord, il faut que tu le consultes au minimum une fois par an, pour t’assurer qu’il n’y a pas eu d’erreurs qui pourraient te pénaliser et t’empêcher d’obtenir un credit ou un prêt.
Avant de faire un achat important, ou de postuler à un nouvel emploi il faut que tu vérifies ton credit score.
Pour consulter ton solde de points, il existe plusieurs façons. Tout d’abord, il existe des agences d’évaluations de ton credit score. Ces agences te permettent d’obtenir ton solde une fois par an gratuitement. Il y a aussi des banques qui proposent cette consultation, avec un supplément. Il est important de bien choisir le moment.
D’ailleurs, si tu es en Angleterre, et que tu es à la recherche d’un logement, n’hésites pas à faire appel à Movaway. Nous sommes une agence spécialisée dans la recherche de logements et de stages pour les expatriés comme toi. Ainsi tu peux avoir entièrement confiance et faire appel à Movaway.
Augmenter son credit score à partir de rien
Tu n’as pas de credit score lors de ton arrivée en Angleterre, ainsi, on te considère comme un mauvais payeur.
Il peut s’avérer compliqué d’obtenir un bon score rapidement, d’autant plus si tu n’as pas le projet de faire un crédit pour un bien d’une grande valeur.
En tant que nouvel expatrié, tu vas sûrement commander une carte bancaire. Lorsque tu la recevras, tu auras alors un credit score de 0. En Angleterre, si tu n’as pas de carte de crédit, c’est comme si tu n’avais jamais existé dans leur système. Mais sache qu’il est également très compliqué de se procurer une carte de crédit sans credit score. Là, tu dois te dire que c’est un cercle vicieux. Mais je vais t’expliquer comment obtenir une carte de credit.
Comment obtenir une carte de crédit en Angleterre
Tu l’auras probablement compris que pour obtenir une carte de crédit il faut un credit score Anglais. Mais pour avoir un credit score, il faut posséder une carte de crédit. Mais comment faire lorsque l’on vient d’arriver en Angleterre ?
Lorsque tu arrives en UK, il faut attendre un certain temps pour demander ta première carte de crédit (entre 2 et 3 mois). Le Security Social Number (SSN), ton contrat de travail et trois bulletins de paies te seront demandés pour obtenir une carte de crédit.
Une fois que tu as une carte de crédit
Lorsque tu auras enfin ta carte de crédit, tu pourras alors commencer à construire ton credit score, et tu auras un historique. C’est à partir de ce moment qu’il est important de respecter toutes les étapes précédemment expliquées. En moyenne, si tu ne fais pas de demande de prêt ou que tu n’as pas de projet d’achat à un prix important, tu pourras avoir un bon credit score dans environ 3 ans.
Le credit score
Lors de ton arrivée en Angleterre, tu obtiens un numéro de sécurité sociale à 9 chiffres (le SSN), unique et personnel. Tu dois le garder pour toi et ne jamais le divulguer. Le vol d’identité est très fréquent, de ce fait tu dois faire très attention.
Ces éléments qui font baisser ton credit score
Dès que tu as réglé une facture à temps, ton credit score augmente. Mais ne t’attends pas à ce que ta note double ou quadruple aussi rapidement. Comme je te l’ai expliqué précédemment, si tu ne fais pas d’achat « important », ton credit score augmentera doucement. Mais pour cela, il faut veiller à rembourser tous ses prêts dans les temps.
En effet, un retard de plus de soixante jours peut faire baisser considérablement ton credit score, et ce, d’une centaine de points.
Pourquoi mon credit score change ?
Tu l’auras compris, il y a de nombreuses raisons qui entraînent le changement de ton credit score Anglais. Il peut monter et baisser rapidement. Les paiements en retard ou l’ouverture d’un nouveau compte de recouvrement te feront perdre probablement des crédits.
Si tu décides d’arrêter d’utiliser ta carte de crédit après avoir payé les soldes, tu pourrais perdre des points. En effet, le manque d’activité sur ton compte bancaire entraîne un score qui baisse.
De plus, il faut garder en tête que les modèles de notations restent assez complexes. De ce fait, tu pourrais penser qu’un événement va te faire augmenter ou au contraire diminuer ton score, mais ce n’est pas forcément le cas. Un seul évènement ne vaut pas forcément un nombre de points. Pour cela, un changement de credit se calcule sur l’ensemble d’un dossier. C’est d’ailleurs pour cela qu’il se voit augmenter seulement sur le long terme. Ainsi, tu n’arriveras pas à avoir un credit score maximal en 1 mois.
Le credit Report
Le credit report est une liste qui comprend toutes les informations de ton activité de crédit et ta situation de crédit. Il y a différentes sociétés qui évaluent ton credit reporting. Elles collectent donc toutes tes données financières. Les banques, créanciers et d’autres sociétés financières fournissent ces données.
De ce fait, le credit score se calcule par le biais de toutes ces données.
Que trouve-t-on dans le credit report ?
Tout d’abord, on y retrouve ton nom, ton adresse actuelle et antérieure, ta date de naissance, ton numéro de sécurité sociale. Mais aussi, tes différents comptes créditeurs, comptes courants, la limite ou le montant du crédit, le solde du compte, l’historique de paiement du compte et la date d’ouverture et de fermeture du compte.
Ensuite, on y trouve également plusieurs documents publics tels que des éventuelles faillites, poursuites civiles et jugements, pensions alimentaires, forclusions…
L’impact du credit score et du credit report
Lorsque tu as un credit score Anglais élevé cela montre que tu as un bon comportement financier, et ainsi, cela est plus favorable pour les prêteurs. Ils seront bien plus confiants car tu ne représentes pas un grand risque pour eux.
Le credit report, lui, peut avoir un impact sur ton taux hypothécaire, sur les approbations de cartes de crédits et même les demandes d’appartements.
En revanche, si ton credit score est trop faible, les banques peuvent te refuser certaines demandes et cela peut même aller jusqu’à la fermeture de ton compte bancaire.
Un éventuel credit score en France ?
Ce projet ne verra pas encore le jour pour l’instant mais a été au cœur de nombreuses réflexions. Tout d’abord, en 2014, lors de la loi consommation Hamon, qui avait pour objectif de renforcer les droits des consommateurs, Benoit Hamon, alors ministre délégué de l’économie sociale et solidaire et à la consommation à cette époque, prévoyait un modèle avec des crédits. Cela n’a jamais vu le jour car le projet demande un nombre de données trop important. Ainsi, cela est vu comme un risque et même une réticence. En effet, l’utilisation de ces données aurait pu être utilisée à des fins commerciales
Ensuite, Emmanuel Macron, avait également proposé la mise en place d’un système de score dans son projet de loi Noé, les nouvelles opportunités économiques. Ce projet n’a pas vu le jour car l’exécutif s’y est fortement opposé en janvier 2016.
En effet, un pays entier n’approuve pas facilement le fait de centraliser toutes les données bancaires dans un seul fichier. En revanche, en France, de nombreuses banques utilisent des indicateurs qui ont des similitudes avec le credit score afin d’analyser et observer la situation financière de leur client.
Et les USA ?
Maintenant que tu as compris ce qu’était le credit score, sache qu’aux États-Unis et dans d’autres pays anglo-saxons, ce système-là existe depuis de nombreuses années et est extrêmement important pour eux.
Angleterre ou USA ?
Bien que ces deux pays soient totalement différents, si tu dois partir à l’étranger et que tu hésites entre ces deux pays, je vais t’aider à faire ton choix.
Tout d’abord, si tu es Français, il est vrai que l’Angleterre est un pays accessible rapidement. Depuis Paris, tu as l’Eurostar pour rejoindre Londres en quelques heures. De plus, si tu décides de t’installer en Angleterre, tu peux faire confiance à notre agence, Movaway, pour tout ce qui est d’ordres administratifs. Nous avons également de nombreux bons plans car nous sommes en partenariat avec des entreprises qui vont t’aider dans ton quotidien. Par exemple, une entreprise de déménagement, ou alors une société d’assurance maladie, et même d’autres bons plans tel qu’un super coiffeur. Tout cela, en bénéficiant de promotions, si tu viens de notre part. Si ça t’intéresse, n’hésite pas à faire un tour sur notre blog et à consulter nos différents articles tels que :
